Le taux d'endettement est le ration entre les revenus et les charges fixes. Il s'exprime en pourcentage.
Les revenus sont composés de :
Les charges sont composées de :
Le taux d'endettement maximum de 33% est considéré comme acceptable, et accepté par les banques et les organismes de crédit ( soit 1/3 de vos revenus ).
Au delà d'un taux d'endettement de 33%, sauf exceptions ci-dessous le foyer est considéré comme surendetté.
Vos revenus sont de 3500 euros ( votre salaire 1800 euros celui de votre conjoint de 1200 euros et vous touchez une pension de 500 euros )
Vos charges sont de 700 euros ( 500 euros de loyer + 100 euros d'impôts mensuels + 100 euros d'un crédit auto )
Votre taux d'endettement actuel est de 20% ( 700 / 3500 * 100 )
Si vous sollicitez un nouvel emprunt, vous remboursements ne pourront excéder 13% de vos revenus ( 20 + 13 = 33 ) soit 455 euros.
Les hauts revenus : Si vos revenus sont élevés, et que votre quotient familial vous permet de vivre confortablement, les organismes de crédits seront plus enclins a faire une exception a la règle des 33%. A vous d'être persuasif.
exemple : vos revenus pour un foyer de 4 personnes s'élèvent a 8000 euros mensuels, vos charges sont de 3500 euros, votre taux d'endettement est donc de 43,7%, votre reste a vivre est lui de 4500 euros ( 8000 - 3500 = 4500), votre quotient familial est de 13500 euros ( 4500 / 4 personnes * 12 mois ) .
Les bas salaires : Pour les bas salaires, les organismes de crédits sont particulièrement strict sur votre taux d'endettement, mais s'attachent également a vérifier que votre quotient familial ne met pas votre foyer en péril financier.
exemple : vos revenus pour un foyer de 3 personnes sont de 1400 euros, vos charges sont de 375 euros, votre taux d'endettement est donc de 26,7% ( en dessous des 33% donc ) votre reste a vivre est de 1025 euros ( 1400 - 375 ) et votre quotient familial de 4100 euros ( 1025 / 3 personnes * 12 mois ).
Le "reste à vivre" est la somme qu'il vous reste après soustractions de vos charge de vos revenus.
Le "quotient familial" se calcule de la manière suivante :
Si votre quotient familial est en dessous de 4500 euros on considère que vous risquez le surendettement.
A l'inverse si celui-ci dépasse les 8500 euros, vous pourrez justifier un taux d'endettement supérieur a 33%.
selon l'administration le surendettement se caractérise par
L'importance de l'endettement (qui) doit être telle qu'il n'est pas possible d'y faire face. Il n'y a pas un taux mathématique précis d'endettement qui permettrait de déterminer mécaniquement qui est surendetté ou ne l'est pas. L'état de surendettement se déduit concrètement d'une appréciation de la situation personnelle, familiale, professionnelle et patrimoniale des personnes endettées.source : vosdroits.service-public.fr
Le rachat de crédits ( regroupement de plusieurs crédits en un seul ) est un bon moyen de faire baisser votre taux d'endettement, en effet, en allongeant la durée les mensualités diminuent, le taux d'endettement diminue, le reste a vivre ainsi que le quotient familial augmentent.
Il convient toutefois d'être prudent car dans certains cas ( surendettement avancé, age ne permettant pas l'allongement du crédit, loyer onéreux ... ) le rachat de crédit n'est pas envisageable.
Un doute ? une interrogation ? simulez anonymement la faisabilité d'un rachat de crédit.